Reforma de Pensiones en Chile: Los cambios que debes conocer. La reforma de pensiones (Ley N° 21.735) transforma el modelo chileno en un sistema mixto, incorporando un aporte patronal del 8,5%, beneficios solidarios para cerrar brechas de género y el aumento de la PGU a $250.000. Además, reestructura a las AFP mediante fondos generacionales y optimiza las decisiones de jubilación a través del sistema Scomp, nuevas cláusulas de rentas vitalicias y asesoría previsional independiente.

Reforma de Pensiones en Chile: Los cambios que debes conocer.

Reforma de Pensiones en Chile: Guía Completa de la Ley N° 21.735, Beneficios y Opciones de Jubilación.

La promulgación de la Ley N° 21.735 en marzo de 2025 transformó el sistema de pensiones chileno de un modelo exclusivo de capitalización individual hacia un sistema mixto con pilar solidario. Con su plena implementación durante 2026, esta legislación redistribuye cotizaciones, introduce incentivos a la formalidad laboral, reduce brechas de género y redefine el proceso de jubilación mediante la gestión del Scomp y la asesoría previsional independiente.

 

🚀 1. La Nueva Cotización Patronal del 8,5% y el Seguro Social.

Por primera vez en más de cuatro décadas, los empleadores aportan directamente al fondo de jubilación. Se establece un aporte patronal gradual del 7%, que sumado al 1,5% del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), eleva la contribución de la empresa al 8,5% sobre el sueldo imponible.

 

📌 Aclaración clave: Este 8,5% es de costo exclusivo del empleador. El descuento obligatorio para el trabajador se mantiene intacto en un 10%.

 

⚖️ 2. Beneficios del Seguro Social y Corrección de Brechas de Género.

El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) financia beneficios clave para elevar las pensiones y corregir distorsiones históricas:

 

💡 Beneficio por Años Cotizados: Premia la continuidad laboral otorgando 0,1 UF mensuales por cada año cotizado (con un tope de 25 años). Aplica a mujeres con al menos 10 años cotizados y hombres con 20 años.

 

⚖️ Compensación por Expectativa de Vida (Bono Tabla): Elimina la brecha de género. Dado que las mujeres registran mayor esperanza de vida, sus pensiones solían ser más bajas con el mismo ahorro. Este ajuste garantiza que un hombre y una mujer de 65 años, con igual saldo y grupo familiar, perciban exactamente el mismo monto.

 

🛡️ Seguro SIS (Invalidez y Sobrevivencia): Cobertura administrada para proteger al afiliado y a sus beneficiarios legales ante siniestros de invalidez parcial, total o fallecimiento activo.

 

🔄 Seguro de Lagunas Previsionales: Financia el 10% de la cotización obligatoria desde el Fondo de Cesantía Solidario mientras la persona se encuentre desempleada.

 

🗓️ 3. Escalafón de Incremento para la Pensión Garantizada Universal. (PGU)

La Pensión Garantizada Universal (PGU) se consolida en $250.000 pesos, ajustando su cobertura de forma gradual según la edad del beneficiario:

 

& 2025 (Mayo - Septiembre): Cobertura de $250.000 para personas de 82 años o más y pensionados por invalidez.

 

& Septiembre 2026: Extensión automática del beneficio de $250.000 para todos los mayores de 75 años.

 

& Septiembre 2027: Universalización total del techo de $250.000 para todos los beneficiarios de 65 años o más.

 

🏦 4. Transformación de la Industria de las AFP.

La reforma impone un marco normativo exigente para reducir cobros excesivos e incrementar la rentabilidad:

 

📊 Fondos Generacionales (Abril 2027): Desaparecen los multifondos (A, B, C, D y E). Los ahorros se asignan a un fondo según el año de nacimiento del afiliado, reduciendo automáticamente el riesgo a medida que se acerca la edad de jubilación.

 

🎟️ Licitación de Afiliados: Cada dos años, el 10% de los afiliados actuales pasa a licitación aleatoria, adjudicando la cartera a la administradora que presente la menor comisión.

 

📉 Comisiones por Desempeño: Si la rentabilidad del fondo es negativa, la comisión cobrada por la AFP disminuye automáticamente un 15%.

 

🏛️ Cobranza Centralizada: La Tesorería General de la República asume la persecución y cobro de cotizaciones adeudadas por los empleadores.

 

📌 5. Decisiones al Jubilar: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia.

Al pensionarse, el afiliado debe elegir entre dos modalidades principales o combinaciones mixtas:

 

1.- Retiro Programado (AFP): El afiliado mantiene la propiedad de los fondos y la rentabilidad. La pensión se recalculó anualmente según el saldo restante y la expectativa de vida. Es heredable, pero la mensualidad decrece con el tiempo.

 

2.- Renta Vitalicia (Compañía de Seguros): El afiliado traspasa sus fondos a una aseguradora a cambio de una pensión fija mensual en UF de por vida. Pierde la propiedad de los fondos y la heredabilidad tradicional (salvo pensiones de supervivencia o cláusulas contratadas), eliminando el riesgo de longevidad.

 

🔄 Gestión del Scomp y Remate de Renta Vitalicia.

El Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (Scomp) es la plataforma obligatoria e interconectada donde las AFP y Aseguradoras compiten por la pensión del afiliado:

 

& Certificado de Ofertas: Documento donde figuran todas las alternativas de pensión calculadas para el perfil individual.

 

& Remate de Renta Vitalicia: Mecanismo donde las Compañías de Seguros realizan subastas ciegas para mejorar la tasa ofertada en el Scomp inicial si el afiliado no queda satisfecho con la oferta base.

 

📑 Cláusulas Adicionales en Renta Vitalicia

Al elegir una Renta Vitalicia, se pueden incorporar coberturas adicionales:

 

1) Período Garantizado de Pago: Si el titular fallece dentro del plazo pactado (ej. 10 o 15 años), los beneficiarios o herederos perciben el 100% de la pensión acordada durante los años restantes.

 

2) Renta Vitalicia con Aumento Temporal de Pensión: Incrementa el monto mensual en en la primera etapa del contrato pudiendo duplicar la jubilación en ciertas cotizaciones.

 

3) Renta Vitalicia con Aumento del Porcentaje: Permite mejorar la pensión del cónyuge y del grupo familiar en caso de fallecimiento del asegurado.

 

4) Renta Vitalicia con Aumento Diferido de Pensión: Permite aumentar la jubilación en un futuro de una segunda etapa pre programada en el contrato, para optimizar impuestos.

 

📊 6. Análisis Técnico del Excedente de Libre Disposición y Asesoría Previsional.

 

💰 Retiro de Excedente de Libre Disposición. (ELD)

El Excedente de Libre Disposición es el saldo acumulado en la cuenta individual que supera el capital necesario para financiar una pensión razonable.

 

& Requisitos Legales: Para retirar capital como ELD, la pensión calculada debe ser igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles de los últimos 10 años y, al mismo tiempo, mayor al 100% de la PGU vigente.

 

& Tratamiento Tributario: El retiro de ELD puede realizarse de forma directa o traspasarse a productos de inversión. Está sujeto al Impuesto Global Complementario, aunque cuenta con tramos de exención tributaria si se retira en una sola cuota, o en cuotas anuales según los límites estipulados por el Servicio de Impuestos Internos (SII).

 

📋 Informe Final de Pensión con Asesoría Previsional Independiente.

El proceso de jubilación implica implicancias tributarias, financieras y sucesorias irreversibles. Solicitar un Informe Final de Pensión dictaminado por un Asesor Previsional acreditado (inscrito en el registro conjunto de la Superintendencia de Pensiones) permite comparar imparcialmente las ofertas del Scomp, proyectar el impacto impositivo del Excedente de Libre Disposición y seleccionar las cláusulas adicionales idóneas antes de firmar la aceptación final de la pensión.

 

 

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Jubilarse representa una de las decisiones financieras más determinantes de tu vida. Ante los constantes cambios normativos, la reforma de pensiones y el incremento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000, navegar entre la AFP, las aseguradoras y el sistema SCOMP puede resultar abrumador. En la plataforma con mayor trayectoria del país, convertimos este proceso en una estrategia técnica, transparente y 100% enfocada en proteger tu patrimonio y maximizar tus ingresos.

 

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Te explicamos de forma sencilla las diferencias clave entre el Retiro Programado (AFP), la Renta Vitalicia (Compañías de Seguros) y las modalidades combinadas, asegurando que elijas la opción que mejor proteja tu vejez.

 

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Un grupo de trabajo de la Superintendencia de Pensiones de Chile propone reformas al gobierno.