¿Cuánto va a ser mi pensión para jubilar en Chile?, es una pregunta clave y de gran relevancia para millones de chilenos. Refleja la incertidumbre y preocupación de los trabajadores respecto a su futuro económico tras años de cotizaciones. Aborda directamente un tema central en el debate público chileno: el sistema de pensiones y la necesidad de asegurar una vejez digna. Es una pregunta que resuena con la experiencia personal de muchos, destacando la importancia de la planificación financiera y las políticas gubernamentales en la vida de los ciudadanos.

Simulador de Pensión

¿Cuánto va a ser mi pensión para jubilar en Chile?

 

Determinar el monto exacto de la pensión es complejo y depende de múltiples factores. 

 

Los principales son:

 

* Montos cotizados y años de cotización: La base fundamental es el ahorro previsional acumulado en tu cuenta de capitalización individual. Mientras más hayas cotizado y por más tiempo, mayor será tu fondo y, por ende, tu pensión.

* Rentabilidad de los fondos: Los ahorros previsionales son invertidos por las AFP. La rentabilidad obtenida a lo largo de tu vida laboral impacta directamente el monto final.

* Edad de jubilación: Jubilarse a la edad legal (65 años hombres, 60 años mujeres) permite acumular más fondos. Retrasar la jubilación (si es posible) puede aumentar significativamente la pensión.

* Expectativa de vida al momento de jubilar: Las Tablas de Mortalidad utilizadas por las AFP y compañías de seguros influyen en el cálculo, ya que estiman por cuánto tiempo se deberá pagar la pensión.

* Modalidad de pensión elegida: Como se explicará más adelante, elegir entre Retiro Programado o Renta Vitalicia impacta la forma en que se calcula y paga la pensión.

* Afiliación a alguna AFP o sistema previsional antiguo: La mayoría de los chilenos están en el sistema de AFP, pero algunos pueden pertenecer a regímenes antiguos (como Dipreca o Capredena), los cuales tienen reglas distintas.

* Consideración de la Pensión Garantizada Universal (PGU): Si cumples los requisitos, este beneficio estatal complementará tu pensión base, aumentando el monto final que recibes.

Para obtener una estimación personalizada y más precisa, es fundamental que solicites a tu AFP una "simulación de pensión" o "cálculo de pensión". Este trámite te dará una proyección basada en tus datos actuales.

¿Será suficiente mi pensión para vivir dignamente?

Esta es una de las preguntas más apremiantes y, lamentablemente, para una parte importante de la población chilena, la respuesta es compleja y a menudo desalentadora. Las bajas tasas de reemplazo (porcentaje del último sueldo que representa la pensión) han sido una preocupación constante en Chile.

La suficiencia de la pensión para vivir dignamente es subjetiva y depende en gran medida de:

* Expectativas y estilo de vida deseado: Lo que una persona considera "digno" varía.

* Gastos fijos: Costos de vivienda, alimentación, salud, transporte, servicios básicos, etc.

* Deudas pendientes: Hipotecas, créditos de consumo, etc.

* Salud y gastos médicos: A medida que envejecemos, los gastos de salud tienden a aumentar.

* Apoyo familiar o red de apoyo: Contar con otros ingresos o soporte puede aliviar la presión de la pensión.

Si la pensión individual es baja, la Pensión Garantizada Universal (PGU) se convierte en un pilar fundamental para mejorar la calidad de vida. Sin embargo, en muchos casos, incluso con la PGU, las pensiones pueden no ser suficientes para cubrir todas las necesidades y mantener el mismo nivel de vida previo a la jubilación. Es por esto que muchos jubilados deben buscar otras fuentes de ingreso o ajustar drásticamente su presupuesto.

 

¿Qué trámites debo hacer para jubilarme?

El proceso de jubilación en Chile generalmente sigue los siguientes pasos:

* Solicitud de Certificado de Saldo en la AFP: Es el primer paso. Debes solicitar a tu AFP un certificado que indique el total de tus fondos ahorrados.

* Consulta de Ofertas de Monto de Pensión (SCOMP): Una vez que tengas tu certificado de saldo, debes ingresar a la Plataforma del Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP), administrado por la Superintendencia de Pensiones. A través del SCOMP, podrás cotizar y comparar las ofertas de pensión que te ofrecen las AFP (para Retiro Programado) y las Compañías de Seguros de Vida (para Renta Vitalicia). Es un trámite clave para tomar una decisión informada.

* Elección de la Modalidad de Pensión: Después de analizar las ofertas del SCOMP, deberás elegir entre Retiro Programado, Renta Vitalicia o una modalidad mixta (Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida). Tendrás un plazo para decidir.

* Aceptación de la Oferta y Tramitación: Una vez elegida la modalidad y la institución, deberás firmar la aceptación de la oferta. La AFP o la Compañía de Seguros se encargará de gestionar los trámites finales para el inicio del pago de tu pensión.

* Solicitud de la Pensión Garantizada Universal (PGU): Si cumples los requisitos (ver más adelante), debes solicitar la PGU a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o ChileAtiende. Esto puede hacerse de forma presencial o en línea. La PGU complementará tu pensión base.

Requisitos y monto de la PGU.

La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio estatal fundamental en Chile, diseñado para mejorar los ingresos de los adultos mayores que no reciben pensiones muy altas.

Requisitos generales para acceder a la PGU:

* Edad: Tener 65 años o más.

* No ser parte del 10% más rico de la población: Este requisito se evalúa considerando el puntaje de focalización previsional. Básicamente, busca asegurar que el beneficio llegue a quienes más lo necesitan.

* Acreditación de residencia: Haber residido en territorio chileno por un período de 20 años continuos o discontinuos, contados desde que el solicitante cumplió 20 años de edad. De esos 20 años, al menos 4 deben haber sido continuos en los últimos 5 años inmediatamente anteriores a la solicitud del beneficio.

* Pensión base menor a un monto determinado: La pensión autofinanciada del solicitante (sin considerar la PGU) debe ser inferior a un cierto umbral establecido por ley. Si la pensión autofinanciada es superior a este umbral máximo, la persona no es elegible. Si es inferior a otro umbral mínimo, se recibe el monto completo de la PGU. Si está entre ambos umbrales, el monto de la PGU se calcula de forma proporcional.

* No ser imponible del sistema antiguo (Salvo excepciones): Generalmente, las personas que reciben pensiones de DIPRECA o CAPREDENA no son beneficiarias, salvo algunas excepciones específicas.

* Monto de la PGU (valores de referencia, pueden variar ligeramente con el tiempo):

* El monto de la PGU es un monto fijo que se actualiza periódicamente (generalmente en enero de cada año).

* Pensión Garantizada Universal (PGU) completa: El monto máximo de la PGU se entrega a aquellas personas cuya pensión base autofinanciada (sin PGU) es igual o inferior a un determinado valor.

* PGU proporcional: Si la pensión base autofinanciada es superior al valor mencionado, pero inferior a un segundo valor límite, se recibirá una PGU parcial calculada proporcionalmente.

Para conocer el monto exacto y actualizado de la PGU, así como los umbrales de pensión, es recomendable consultar directamente la página web del IPS, ChileAtiende o la Superintendencia de Pensiones. A la fecha actual (junio de 2025), el monto exacto se habría actualizado en enero de 2025.

Modalidad de pensión (Retiro Programado/Renta Vitalicia) y su impacto en el monto

La elección entre Retiro Programado y Renta Vitalicia es una de las decisiones más importantes al jubilarse, ya que cada una tiene características distintas que afectan el monto de la pensión y la seguridad financiera a largo plazo. No hay una "mejor" opción universal, ya que depende de las circunstancias individuales.

 

1. Retiro Programado:

 

¿Cómo funciona?

Tu dinero permanece en tu cuenta individual de la AFP y la AFP calcula un monto mensual de pensión que puedes retirar. Este monto se recalcula anualmente, considerando el saldo restante de tu fondo, tu expectativa de vida y la rentabilidad que obtenga tu fondo.

¿Cómo afecta el monto?

* Variable: El monto de tu pensión puede variar anualmente. Si el fondo tiene buena rentabilidad, la pensión puede subir. Si la rentabilidad es negativa o si la expectativa de vida aumenta, la pensión puede bajar.

* Riesgo de agotamiento de fondos: Si vives muchos años, existe el riesgo de que tus fondos se agoten, en cuyo caso la pensión puede reducirse significativamente o incluso quedar en el monto de la PGU si cumples los requisitos.

* Heredable: Los saldos no utilizados de tu fondo son heredables por tus beneficiarios legales si falleces, como parte de la poseción efectiva.

* Ventajas: Posibilidad de que la pensión aumente si los fondos tienen buena rentabilidad, heredabilidad de los fondos no utilizados.

* Desventajas: Incertidumbre sobre el monto futuro de la pensión, riesgo de agotamiento de fondos, mayor exposición a las fluctuaciones del mercado.

2. Renta Vitalicia Inmediata:

 

¿Cómo funciona? Trasladas el total de tus fondos previsionales a una Compañía de Seguros de Vida. A cambio, la aseguradora se compromete a pagarte una pensión fija y garantizada de por vida, desde el momento de la contratación.

¿Cómo afecta el monto?

* Fija y garantizada: El monto de la pensión es el mismo por el resto de tu vida (puede ser en Unidades de Fomento - UF, lo que protege contra la inflación). No se ve afectado por la rentabilidad de los mercados ni por tu longevidad.

* No heredable (generalmente): Una vez que falleces, la pensión se extingue, salvo que hayas contratado una cláusula de "período garantizado" o "Cláusula de Aumento del Porcentaje de la herencia" que asegure el pago por un tiempo determinado o de por vida a tus beneficiarios. Esto suele implicar una pensión inicial un poco más baja.

* Ventajas: Certeza sobre el monto de la pensión, protección contra el riesgo de longevidad (nunca te quedarás sin pensión), estabilidad financiera ya que la compañía de seguros asume el riesgo financiero y de sobrevida.

* Desventajas: No hay posibilidad de que la pensión aumente (salvo por reajuste en UF), los fondos no son heredables (salvo cláusulas especiales que reducen la pensión inicial), los fondos no pueden ser retirados.

 

3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida:

 

¿Cómo funciona? Recibes una Renta Temporal (generalmente más alta) de tu AFP por un período determinado (por ejemplo, 5 años) y, al final de ese período, el saldo restante de tus fondos se traspasa a una Compañía de Seguros para recibir una Renta Vitalicia.

¿Cómo afecta el monto? Permite tener una pensión más alta al inicio, pero luego se vuelve fija. Combina características de ambos sistemas.

 

4. Pensión Mixta: Renta Vitalicia con Retiro Programado en Chile

 

En Chile, la Pensión Mixta, también conocida como Renta Vitalicia con Retiro Programado, es una alternativa de pensión que combina lo mejor de dos mundos: la seguridad de una Renta Vitalicia y la flexibilidad de un Retiro Programado. Esta modalidad está diseñada para ofrecer a los pensionados una estrategia más diversificada y, potencialmente, un mayor Excedente de Libre Disposición.

 

¿Cómo Funciona?

El funcionamiento de esta modalidad es el siguiente:

* Renta Vitalicia: Una porción de tu capital acumulado se utiliza para contratar una Renta Vitalicia con una compañía de seguros. Esto te garantiza un pago mensual fijo y de por vida, lo que proporciona estabilidad y tranquilidad financiera, sin importar la volatilidad del mercado o tu expectativa de vida.

* Retiro Programado: El capital restante se mantiene en tu cuenta individual en la AFP bajo la modalidad de Retiro Programado. De esta parte se realizan retiros mensuales que se recalculan anualmente. La principal ventaja de esta sección es la flexibilidad, ya que el saldo sigue siendo parte de tu herencia.

 

Beneficios Clave:

Esta combinación ofrece varias ventajas significativas:

* Diversificación de Riesgos: Al no poner todos tus "huevos en la misma canasta," reduces la exposición a los riesgos inherentes de cada modalidad por separado. La Renta Vitalicia te protege contra la longevidad y las caídas del mercado, mientras que el Retiro Programado te da cierta flexibilidad y la posibilidad de dejar herencia.

* Potencial Aumento del Excedente de Libre Disposición: Al combinar ambas modalidades, es posible que logres un Excedente de Libre Disposición (ELD) más elevado. El ELD es la parte de tus fondos que puedes retirar libremente al pensionarte, una vez que se ha asegurado una pensión que cumple con los requisitos legales.

* Flexibilidad Futura: Una característica destacada de la parte de Retiro Programado es que el capital que permanece en tu AFP no está comprometido indefinidamente. Si tus circunstancias cambian o si deseas una mayor seguridad en el futuro, puedes utilizar ese saldo remanente para contratar una Pensión Adicional con Renta Vitalicia más adelante, complementando así tu pensión inicial.

La Pensión Mixta es una opción que merece ser evaluada cuidadosamente al momento de decidir tu modalidad de pensión en Chile, ya que puede adaptarse mejor a ciertas necesidades y objetivos financieros.

¿Te gustaría que profundicemos en alguna de las ventajas o en cómo se calcula el Excedente de Libre Disposición en esta modalidad? ¡Contáctanos!

 

Consideraciones clave al elegir:

* Estado de salud y expectativa de vida: Si esperas vivir muchos años, una Renta Vitalicia puede ser más segura.

* Necesidad de estabilidad vs. potencial de crecimiento: Si valoras la estabilidad, la Renta Vitalicia es mejor. Si estás dispuesto a asumir riesgos por una posible mayor pensión, el Retiro Programado podría ser una opción.

* Existencia de beneficiarios: Si tienes cargas o beneficiarios a los que deseas dejar fondos, el Retiro Programado permite la heredabilidad del saldo no utilizado.

* Monto del capital acumulado: Con fondos pequeños, la Renta Vitalicia puede ser más conveniente para asegurar un monto constante.

 

¿Puedo seguir trabajando una vez jubilado?

Sí, en Chile es completamente legal y posible seguir trabajando una vez que te has jubilado, con algunas excepciones:

 

* Jubilación por Vejez (65 hombres, 60 mujeres) o anticipada: Una vez que has iniciado los trámites y recibido tu pensión, puedes seguir trabajando. En este caso:

* Cotizaciones previsionales: Si sigues trabajando como dependiente (con Contrato), tu empleador seguirá cotizando para salud (7%) y Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), pero no para tu fondo de pensión (0% AFP), ya que ya estás jubilado y recibiendo tu pensión. Si eres trabajador independiente y optas por cotizar, solo lo harías para salud y SIS.

* Impacto en la pensión: Tus nuevas cotizaciones de salud y SIS no afectarán el monto de tu pensión actual, ya que esta se calculó con tu fondo al momento de jubilarte. Sin embargo, si lo deseas, podrías realizar "depósitos convenidos" adicionales a tu AFP para incrementar un futuro "segundo" cálculo de pensión o para dejar herencia.

* Pensión de Invalidez: En algunos casos de Pensión de Invalidez, puede haber restricciones para trabajar, dependiendo del grado de invalidez y las condiciones establecidas por la comisión médica. Sin embargo, si la invalidez es parcial o permite trabajar, es posible hacerlo.

 

¿Puedes seguir trabajando después de jubilarte en Chile?

¡Sí, en la mayoría de los casos, los pensionados en Chile pueden seguir trabajando después de jubilarse! La ley chilena permite que los jubilados continúen activos laboralmente, ya sea con el mismo empleador o iniciando nuevas actividades como trabajadores independientes. Sin embargo, existen algunas excepciones importantes que debes conocer.

¿Quiénes pueden seguir trabajando con el mismo empleador?

La regla general es que cualquier persona que se haya pensionado puede continuar trabajando con el mismo empleador. Esto significa que si te jubilaste mientras trabajabas para una empresa, puedes llegar a un acuerdo con ella para seguir en tu puesto.

¿Quiénes NO pueden seguir trabajando con el mismo empleador?

Hay ciertas categorías de trabajadores públicos que deben cesar sus funciones una vez que obtienen su pensión.

 

Estas excepciones son:

 

* Trabajadores de la Administración Pública sujetos al Estatuto Administrativo.

* Trabajadores municipales sujetos a la Ley N° 18.883.

* Profesionales de la Educación del Sector Municipal sujetos a la Ley N° 19.070.

* Trabajadores sujetos al Estatuto de Atención Primaria de la Salud Municipal.

* Funcionarios del Poder Judicial sujetos al artículo 332 N° 6 del Código Orgánico de Tribunales.

Si perteneces a alguna de estas categorías, al pensionarte, debes finalizar tu relación laboral con el empleador público.

¿Puedes trabajar como independiente después de jubilarte?

¡Absolutamente! Una vez que hayas obtenido tu pensión, tienes la libertad de iniciar labores como trabajador independiente. Esta es una excelente opción para quienes desean seguir activos laboralmente pero con mayor flexibilidad o explorando nuevos proyectos.

¿Qué sucede con los descuentos de salud?

Es importante tener en cuenta que, si decides seguir trabajando después de jubilarte, el descuento del 7% para salud es obligatorio. Este descuento se aplicará a tus ingresos como trabajador, independientemente de si estás con el mismo empleador o como independiente.

Trabajar después de jubilarse es una opción frecuente para muchas personas, ya sea para complementar ingresos, mantenerse activos o por disfrute personal.

En resumen, la posibilidad de seguir trabajando después de jubilarte en Chile es una realidad para la mayoría. Solo ten en cuenta las excepciones para empleados públicos y la obligatoriedad del descuento de salud si optas por esta opción.

¿Qué pasa con mi pensión si fallezco y tengo beneficiarios?

La situación de tu pensión tras tu fallecimiento depende de la modalidad de pensión que hayas elegido:

1. Si estás bajo la modalidad de Retiro Programado (AFP):

* Heredabilidad de los fondos: Los fondos que queden en tu cuenta de capitalización individual al momento de tu fallecimiento son heredables por tus beneficiarios legales (cónyuge sobreviviente, hijos, padres, en ese orden de prelación), como parte de la poseción efectiva.

* Pensión de sobrevivencia: Tus beneficiarios (cónyuge, hijos solteros menores de 18 o 24 si estudian, o hijos inválidos de cualquier edad, y padres si cumplían ciertos requisitos de dependencia económica) pueden optar a una Pensión de Sobrevivencia. El monto de esta pensión se calcula a partir de los fondos acumulados y se paga mensualmente.

* Excedente de Libre Disposición: Si no existen beneficiarios de Pensión de Sobrevivencia o si, después de asegurar las pensiones de los beneficiarios, queda un remanente en tu cuenta, este saldo se convierte en un Excedente de Libre Disposición y puede ser retirado por tus herederos legales.

2. Si estás bajo la modalidad de Renta Vitalicia (Compañía de Seguros):

* Pensión garantizada de por vida: La Renta Vitalicia te asegura una pensión de por vida. Sin embargo, al fallecer, el tratamiento de la pensión varía:

* Sin cláusulas especiales: En la mayoría de los casos, si no contrataste Cláusulas Adicionales, la pensión se extingue al momento de tu fallecimiento. La aseguradora ha cumplido su compromiso de pagarte una Renta Vitalicia por el resto de tu vida.

* Cláusula de "período garantizado": Algunas rentas vitalicias pueden incluir una cláusula que garantiza el pago de la pensión por un número determinado de años (por ejemplo, 5, 10, 15, 20 y 25 años), incluso si el titular fallece antes. Si falleces dentro de ese período, la pensión restante se pagará a tus beneficiarios hasta completar el período garantizado. Esto implica que la pensión inicial que recibes es un poco menor.

* Pensión de Sobrevivencia: Es fundamental entender que las rentas vitalicias también consideran el pago de pensiones de sobrevivencia a los beneficiarios legales que cumplan los requisitos. Al momento de contratar la Renta Vitalicia, se te preguntará sobre tus posibles beneficiarios para calcular el monto de la pensión inicial. Si existen beneficiarios, ellos podrán acceder a una Pensión de Sobrevivencia a cargo de la Compañía de Seguros, cuyo monto será un porcentaje de la pensión que tú recibías en base a la Pensión de Referencia.

* No heredable (el capital inicial): El capital que transferiste a la aseguradora deja de ser tuyo y no es heredable en sí mismo, a diferencia del Retiro Programado. Lo que se hereda como parte de la poseción efectiva o los montos restantes de un período garantizado contratado.

Es crucial que, al momento de jubilarte, consultes detalladamente con tu AFP y las Compañías de Seguros sobre las implicaciones de cada modalidad respecto a los beneficiarios y la heredabilidad de los fondos o las pensiones.

¿Cómo calcular mi Pensión de Jubilación en Chile?

 

Calcular tu Pensión de Jubilación en Chile se puede hacer de un Simulador de Pensiones. Una opción es usar el simulador de pensión de la Superintendencia de Pensiones. También puedes obtener una estimación más detallada a través de los Asesores Previsionales independientes, que pueden cotizar varios tipos de rentas vitalicias de compañía de seguros. La mejor cotización la otorga el Certificado de Ofertas de SCOMP, dependiendo de cómo fue hecho y para aquello es clave el Asesor Previsional.

¿Te Preocupa el Monto de tu Pensión en Chile?

 

"¿Cuánto va a ser mi pensión para jubilar en Chile?" es una pregunta crucial para millones de trabajadores. En un país donde el sistema de pensiones genera incertidumbre, es fundamental asegurar una vejez digna. Entendemos tu preocupación y la importancia de la planificación financiera para tu futuro.

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