--- title: "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias - Maximiza tu Pensión de Jubilación" description: "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias. Jubilarse en Chile sin un asesor previsional acreditado expone al afiliado a errores fiscales, pérdidas patrimoniales y decisiones irreversibles por la complejidad técnica del sistema, pueden reducir tu pensión y desproteger el patrimonio" url: "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html" date: "2026-08-20T22:02:52+00:00" language: "es-ES" --- ## Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias Detalles [ ![Super User](https://www.retirum.cl/images/sampledata/author.jpg) ](https://www.retirum.cl/index.php/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/author/admin.html "Super User") By [Super User](https://www.retirum.cl/index.php/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/author/admin.html) Super User Categoría: [Asesoría Previsional](https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional.html) 09 Agosto 2025 Visitas: 1440 - [ pensionarse sin asesor previsional: riesgos y consecuencias ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos-y-consecuencias.html) - [ pensionarse sin asesor previsional ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/pensionarse-sin-asesor-previsional.html) - [ riesgos de pensionarse sin asesor previsional ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/riesgos-de-pensionarse-sin-asesor-previsional.html) - [ consecuencias de jubilarse sin asesoria en chile ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/consecuencias-de-jubilarse-sin-asesoria-en-chile.html) - [ por qué contratar asesor previsional para jubilar ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/por-que-contratar-asesor-previsional-para-jubilar.html) - [ errores al jubilarse sin asesor previsional ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/errores-al-jubilarse-sin-asesor-previsional.html) - [ que pasa si me pensiono sin asesor ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/que-pasa-si-me-pensiono-sin-asesor.html) - [ mejores decisiones para jubilarse en chile ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/mejores-decisiones-para-jubilarse-en-chile.html) - [ sin asesor previsional ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/sin-asesor-previsional.html) - [ riesgos de jubilarse solo ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/riesgos-de-jubilarse-solo.html) - [ jubilarse solo ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilarse-solo.html) - [ jubilar solo ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilar-solo.html) - [ pensionarse solo ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/pensionarse-solo.html) - [ jubilarse sin asesor previsional ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilarse-sin-asesor-previsional.html) - [ jubilarse sola ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilarse-sola.html) - [ tramitar la jubilación sin intermediarios ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/tramitar-la-jubilacion-sin-intermediarios.html) - [ hacer el trámite de pensión uno mismo ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/hacer-el-tramite-de-pension-uno-mismo.html) - [ jubilarse por cuenta propia ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilarse-por-cuenta-propia.html) - [ sacar la jubilación sin ayuda ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/sacar-la-jubilacion-sin-ayuda.html) - [ hacer el trámite directamente en la afp ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/hacer-el-tramite-directamente-en-la-afp.html) - [ gestionar la pensión de forma independiente ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/gestionar-la-pension-de-forma-independiente.html) - [ autogestionar el trámite de pensión ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/autogestionar-el-tramite-de-pension.html) - [ pensionarse sin contratar asesoría ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/pensionarse-sin-contratar-asesoria.html) - [ jubilar directo con la administradora ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/jubilar-directo-con-la-administradora.html) - [ pensionarse por vía directa ](https://www.retirum.cl/index.php/component/tags/tag/pensionarse-por-via-directa.html) *Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias. Jubilarse en Chile sin un asesor previsional acreditado expone al afiliado a errores fiscales, pérdidas patrimoniales y decisiones irreversibles por la complejidad técnica del sistema, pueden reducir tu pensión y desproteger el patrimonio de tu familia. Un profesional registrado optimiza las ofertas en el SCOMP, reduce el impacto tributario y diseña Cláusulas Adicionales a la medida para maximizar la pensión y proteger a la familia. # Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias. ![](https://www.retirum.cl/images/pensionarse%20sin%20asesor%20previsional%20riesgos%20y%20consecuencias.jpg) **Jubilarse solo.** ## # 📌 Pensionarse sin Asesor Previsional en Chile: Riesgos Técnicos, Errores Costosos y la Guía Definitiva. Jubilarse sin la compañía de un asesor previsional registrado ante la Superintendencia de Pensiones (SP) expone al afiliado a tomar decisiones financieras irreversibles que afectarán su patrimonio y calidad de vida durante la vejez. El sistema previsional chileno (normado bajo el Decreto Ley 3500) es altamente técnico: una elección basada en la intuición o en el monto inicial más alto del mes suele derivar en pérdidas patrimoniales severas, ineficiencias tributarias y la desprotección total del grupo familiar. ### ## ⚖️ Claridad Absoluta: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia. Elegir la modalidad de pensión es el hito más crítico del trámite de jubilación. No existe una opción "perfecta" universal, sino una estructura matemática que debe ajustarse al perfil de salud, grupo familiar y necesidades de liquidez de cada persona. ### ### 📊 1. Retiro Programado. (AFP) En esta modalidad, sus ahorros previsionales permanecen en su cuenta de capitalización individual administrada por la AFP. **A) Propiedad y Herencia**: Mantienes la propiedad de los fondos. En caso de fallecimiento, el saldo remanente constituye herencia para sus causantes o herederos legales. **B) Recálculo Anual**: El monto de la pensión no es fijo; se recalcula cada año considerando el saldo restante, la rentabilidad de los multifondos, la tasa de interés técnica de retiro programado y las tablas de mortalidad. **C) Riesgo Financiero y de Longevidad**: El afiliado asume el riesgo total. Si vive más de lo proyectado o si los mercados caen, la pensión disminuirá progresivamente con el tiempo 🛡️ 2. Renta Vitalicia Inmediata. (Compañía de Seguros de Vida) Usted traspasa de forma irrevocable la propiedad de sus fondos acumulados a una Compañía de Seguros de Vida (CSV). **A) Pensión Fija en UF**: La aseguradora se obliga a pagar un monto mensual fijo pactado en Unidades de Fomento (UF) por el resto de su vida, protegido contra la inflación. **B) Riesgo Traspasado**: La aseguradora asume el riesgo de longevidad y la volatilidad del mercado. **C) Pérdida de Herencia Directa**: Al ceder el capital, el dinero deja de ser de su propiedad y no genera herencia, salvo que se contraten Cláusulas Adicionales de protección patrimonial. ### ### 🔄 3. Modalidades Mixtas. Existen alternativas como la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida o la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, las cuales permiten dividir el saldo para obtener liquidez temporal o asegurar un piso financiero futuro. | Característica | 📊 Retiro Programado (AFP) | 🛡️ Renta Vitalicia (Seguros) | |---|---|---| | Propiedad de Fondos | Permanece en el afiliado | Se traspasa a la Aseguradora | | Moneda de Pago | Pesos chilenos (variable) | Unidades de Fomento (UF fija) | | Riesgo de Longevidad | Afiliado (pensión recae con el tiempo) | Aseguradora (pago de por vida) | | Generación de Herencia | Sí, sobre el saldo no consumido | No (salvo Cláusulas Adicionales) | | Flexibilidad de Cambio | Puede cambiar a Renta Vitalicia | Irreversible y de por vida | ## 💡 Análisis Técnico Avanzado: Herramientas de Optimización Previsional. ### ### 💰 Excedente de Libre Disposición. (ELD) El Excedente de Libre Disposición es el saldo sobrante en la cuenta individual después de financiar una pensión equivalente al 70% del promedio de rentas imponibles de los últimos 10 años y que sea igual o superior a doce Unidades de Fomento **UF. 12.-** 📌 Riesgo Tributario: Retirar el ELD sin un plan fiscal óptimo puede elevar drásticamente su tramo de Impuesto Global Complementario. Un análisis técnico permite estructurar retiros graduales anuales exentos de impuestos (hasta ciertos tramos de UTM) o destinar dichos fondos a herramientas de ahorro con beneficios tributarios (como el APV). ### ### 🚀 Gestión Estratégica del SCOMP y Remate de Renta Vitalicia. El Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP) es la plataforma oficial obligatoria donde las AFP y Aseguradoras compiten. **& Consultas Personalizadas**: En el certificado de ofertas SCOMP se emiten múltiples combinaciones. La mayoría de los afiliados sin asesoría comete el error de aceptar la primera opción que muestra la cifra inicial más alta. **& Remate de Renta Vitalicia**: Un asesor previsional registrado puede solicitar un proceso de licitación o remate a través del SCOMP. En este proceso, las compañías aseguradoras compiten en tiempo real ajustando sus tasas impositivas para adjudicarse la póliza, logrando incrementos sustanciales en la pensión vitalicia que el afiliado no podría negociar por sí solo. ### ### 📜 Cláusulas Adicionales: Blindaje Patrimonial Familiar. Al optar por una Renta Vitalicia, es fundamental incluir coberturas específicas para evitar la pérdida del capital ante un fallecimiento prematuro: **1) Período Garantizado de Pago**: Se establece un plazo (ej. 10, 15 o 20 años). Si el titular fallece dentro del periodo, el 100% de la pensión convenida se seguirá pagando a sus beneficiarios legales o herederos designados hasta que se cumpla el plazo. **2) Aumento Temporal de Pensión**: Se permite una jubilación inicial más alta durante un tiempo determinado años. **3) Aumento de Porcentaje de Sobrevivencia**: Permite incrementar por contrato el porcentaje legal que recibirá el cónyuge o libre de carga (por ejemplo, elevar la pensión del 60% legal al 80% o 100% en caso de viudez). **4) Aumento Diferido de Pensión**: Se puede contratar una renta vitalicia que comience con una jubiolación baja para que el el futuro se aumente al máximo en una fecha pre determinada. ### ### 🏥 El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. (SIS) El Seguro SIS es un beneficio financiado por los empleadores (o por el afiliado independiente) que cubre los riesgos de invalidez o fallecimiento durante la vida laboral activa. Comprender el momento exacto en que termina la cobertura del SIS según la fecha del primer pago de pensión es vital para no dejar desprotegida a la familia frente a siniestros imprevistos durante el periodo de transición. ### ## 🏛️ PGU, Beneficios por Años Cotizados y Brechas de Género. ### +-------------------------------------------------------------------------+ | **PISTAS Y COMPLEMENTOS PREVISIONALES** | +------------------------------------+------------------------------------+ | BENEFICIOS POR AÑOS COTIZADOS | BRECHAS Y EQUIDAD DE GÉNERO | | • PGU (Pensión Garantizada Univ.) | • Tablas de mortalidad por sexo | | • Bono de Reconocimiento (Antiguo) | • Jubilación anticipada femenina | | • Bono por Hijo Nacido Vivo | • Compensación económica por divorcio| +------------------------------------+------------------------------------+ ### 🎁 PGU y Beneficios Estatales. El sistema previsional interactúa directamente con la Pensión Garantizada Universal (PGU) y otros complementos: **& Pensión Garantizada Universal (PGU)**: Aporte estatal pagado a personas de 65 años o más que cumplan el test de aflicción socioeconómica y residencia. Un asesor calcula si su pensión base le permite sumar la PGU completa o parcial. **& Bono de Reconocimiento**: Documento emitido por el Instituto de Previsión Social (IPS) que representa los aportes realizados en el antiguo sistema de Cajas de Previsión. Debe ser calculado y liquidado correctamente antes de solicitar la pensión final. **& Bono por Hijo**: Rentabilidad adicional generada por cada hijo nacido vivo o adoptado para las mujeres, la cual se incrementa desde la fecha de nacimiento y se efectiviza a los 65 años. ### ### ⚖️ Esperanza de Vida y Brechas de Género. Las tablas de mortalidad utilizadas por el sistema asignan mayor expectativa de vida a las mujeres en comparación con los hombres. Sumado a que la edad legal de jubilación femenina es a los 60 años (5 años antes que los hombres), el capital acumulado por la mujer debe financiar un periodo mucho más extenso, generando pensiones sistemáticamente más bajas. 💡 Estrategia Previsional: Un análisis experto evalúa el momento óptimo de retiro para las mujeres, evaluando la conveniencia de postergar la edad de jubilación, usar mecanismos de compensación en juicios de divorcio o estructurar modalidades mixtas que mitiguen el sesgo de género inherente al cálculo de las tablas actuariales. ### ## 📊 Autogestión vs. Asesoría Previsional Registrada. | Factor Evaluado | 👤 Autogestión (Sin Asesor) | 🚀 Con Asesor Previsional Registrado | |---|---|---| | Costo Inicial | $0 en honorarios inmediatos. | Comisión regulada por ley (topada por la SP). | | Selección de Ofertas | Basada solo en el primer monto del SCOMP. | Análisis técnico del VAN (Valor Actual Neto) y remate. | | Gestión Tributaria | Retiros de capital en tramos altos de impuesto. | Estrategia fiscal óptima para Excedente de Libre Disposición. | | Protección Familiar | Sin cláusulas o cláusulas genéricas. | Coberturas a la medida (Periodos Garantizados y Sobrevivencia). | | Objetividad | Sometido al interés de la AFP o Aseguradora. | Independencia total alineada exclusivamente al afiliado. | 📌 Análisis de las Vías de Tramitación de Pensión ## ### 🏦 Opción 1: Tramitación Directa en la AFP. 🚀 No es Costo Cero: Aunque no pagas una comisión directa al momento de firmar, la tramitación no es gratuita. Si eliges Retiro Programado, la AFP te cobrará una comisión de administración permanente (un porcentaje sobre tu pensión mensual) a lo largo de toda tu jubilación, sin un tope máximo legal acumulado. ⚠️ Conflicto de Interés Estructural: Las AFP tienen un incentivo comercial inherente para promover el Retiro Programado, ya que esta modalidad mantiene tu capital bajo su administración, permitiéndoles seguir percibiendo comisiones de gestión. ⚠️ Atención Estandarizada e Incompleta: El servicio se limita a la emisión y entrega pasiva del certificado de ofertas del SCOMP. Los ejecutivos no realizan optimización ni planificación tributaria (APV o beneficios fiscales), no estructuran Cláusulas Adicionales, no gestionan la etapa de Remate de Renta Vitalicia ni diseñan coberturas complejas de pensión de sobrevivencia. ⚠️ Incentivos Comerciales: La orientación suele estar supeditada a que los ejecutivos de cuentas cumplan metas corporativas e incentivos económicos fijados por la propia administradora. ## ### 💼 Opción 2: Con Asesor Previsional Registrado. 🚀 Asesoría Independiente y Remate de Tasas: El profesional actúa de forma imparcial frente a las AFP y aseguradoras. Gestiona activamente la fase de Remate de Renta Vitalicia en el sistema SCOMP para presionar a las compañías de seguros a mejorar las tasas de interés y el monto final de tu pensión. 🚀 Estrategias y Cláusulas Adicionales: Modela esquemas a la medida de tu realidad familiar, incorporando figuras estratégicas como el Aumento Temporal de Pensión (ATP) o la contratación de un Período Garantizado de Pago (10, 15, 20 o 25 años) para proteger la liquidez de tus beneficiarios. 🚀 Informe Final de Pensión Obligatorio: Por regulación de la Superintendencia de Pensiones, el asesor debe redactar y entregarte un informe técnico fundado que justifica por escrito cuál es la modalidad y estrategia óptima según tu perfil de riesgo y patrimonio, previo a cualquier firma. ⚠️ Comisión Regulada Descontada del Fondo: Sus honorarios están fijados por ley entre el 1,2% y 1,5% del saldo total de la cuenta, con un tope máximo de 60 UF. No requiere pago en efectivo o de tu bolsillo: se descuenta automáticamente del saldo obligatorio al momento de pensionarte (en el caso de Renta Vitalicia con remate, el costo de intermediación suele asumirlo directamente la compañía de seguros adjudicada). La Asesoría Previsional tiene [**Costos y Beneficios**](https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/341-asesoria-previsional-costos-beneficios.html). ## 📄 El Informe Final de Pensión: Tu Hoja de Ruta Imparcial. El paso fundamental de una asesoría profesional culmina con la entrega del [Informe Final de Pensión](https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/344-informe-final-de-pension-con-asesoria-previsional.html). Este documento técnico, normado por la Superintendencia de Pensiones, es suscrito por el asesor previsional acreditado y contiene: 📌 Diagnóstico Integral del Afiliado: Evaluación de salud, espectro familiar, deudas, activos líquidos y metas de jubilación. 📊 Análisis Comparativo Cuantitativo: Proyección de ingresos bajo Retiro Programado y Renta Vitalicia en distintos escenarios de rentabilidad e inflación. 🛡️ Evaluación Cualitativa de Aseguradoras: Clasificación de riesgo de las Compañías de Seguros de Vida oferentes para garantizar la solvencia a 20, 30 o 40 años. 💡 Recomendación Formal: Sugerencia fundada de la modalidad y cláusulas más convenientes. ### ## 🤝 Toma el Control del Futuro de tu Economía Hoy. Jubilarse es un trámite que se realiza una sola vez en la vida y no admite correcciones posteriores. Delegar esta decisión al azar o a la intuición compromete décadas de esfuerzo laboral. ### ### 🚀 ¿Cómo Comenzar tu Proceso de Asesoría? Diseñemos juntos la estrategia que maximizará tu pensión y protegerá a tu familia. Puedes elegir el canal de atención que mejor se adapte a tus tiempos: ### 📱 WhatsApp: Envíanos un mensaje llamada o video conferencia haciendo clic en su verde ícono al costado. 📩 Formulario Web / Correo: Solicita un estudio previsional gratuito sobre tu saldo acumulado. 💬 Chat en Vivo: Conéctate en tiempo real con un asesor acreditado. 💻 Videollamada o Reunión Presencial: Agenda una sesión de diagnóstico personalizado. 🛡️ Garantía de Independencia: Un Asesor Previsional registrado no trabaja para ninguna AFP ni Compañía de Seguros. Su único compromiso ético y de acuerdo a la normativa previsional, es tu bienestar financiero y seguridad económica. ### ### ¡Jubilarse es una decisión irreversible! No dejes tu futuro a la suerte de la olla: maximiza tu pensión y protege a tu patrimonio con asesoría experta. ¡Contáctanos hoy por **WhatsApp** o agendemos una reunión sin costo alguno! ### ¡Llame al tiro! ## Schema ```json { "@context": "https://schema.org", "@type": "BreadcrumbList", "itemListElement": [ { "@type": "ListItem", "position": 1, "name": "Inicio", "item": "https://www.retirum.cl/index.php" }, { "@type": "ListItem", "position": 2, "name": "⁠Bonos y pensiones", "item": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones.html" }, { "@type": "ListItem", "position": 3, "name": "Asesoria Previsional", "item": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional.html" }, { "@type": "ListItem", "position": 4, "name": "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias", "item": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html.md" } ] } ``` ```json { "@context": "https://schema.org", "@type": "Article", "mainEntityOfPage": { "@type": "WebPage", "@id": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html.md" }, "headline": "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias", "description": "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias. 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El sistema previsional chileno (normado bajo el Decreto Ley 3500) es altamente técnico: una elección basada en la intuición o en el monto inicial más alto del mes suele derivar en pérdidas patrimoniales severas, ineficiencias tributarias y la desprotección total del grupo familiar.   ⚖️ Claridad Absoluta: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia. Elegir la modalidad de pensión es el hito más crítico del trámite de jubilación. No existe una opción "perfecta" universal, sino una estructura matemática que debe ajustarse al perfil de salud, grupo familiar y necesidades de liquidez de cada persona.   📊 1. Retiro Programado. (AFP) En esta modalidad, sus ahorros previsionales permanecen en su cuenta de capitalización individual administrada por la AFP.   A) Propiedad y Herencia: Mantienes la propiedad de los fondos. En caso de fallecimiento, el saldo remanente constituye herencia para sus causantes o herederos legales.   B) Recálculo Anual: El monto de la pensión no es fijo; se recalcula cada año considerando el saldo restante, la rentabilidad de los multifondos, la tasa de interés técnica de retiro programado y las tablas de mortalidad.   C) Riesgo Financiero y de Longevidad: El afiliado asume el riesgo total. Si vive más de lo proyectado o si los mercados caen, la pensión disminuirá progresivamente con el tiempo   🛡️ 2. Renta Vitalicia Inmediata. 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Existen alternativas como la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida o la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, las cuales permiten dividir el saldo para obtener liquidez temporal o asegurar un piso financiero futuro.   Característica 📊 Retiro Programado (AFP) 🛡️ Renta Vitalicia (Seguros) Propiedad de Fondos Permanece en el afiliado Se traspasa a la Aseguradora Moneda de Pago Pesos chilenos (variable) Unidades de Fomento (UF fija) Riesgo de Longevidad Afiliado (pensión recae con el tiempo) Aseguradora (pago de por vida) Generación de Herencia Sí, sobre el saldo no consumido No (salvo Cláusulas Adicionales) Flexibilidad de Cambio Puede cambiar a Renta Vitalicia Irreversible y de por vida 💡 Análisis Técnico Avanzado: Herramientas de Optimización Previsional.   💰 Excedente de Libre Disposición. 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La mayoría de los afiliados sin asesoría comete el error de aceptar la primera opción que muestra la cifra inicial más alta.   & Remate de Renta Vitalicia: Un asesor previsional registrado puede solicitar un proceso de licitación o remate a través del SCOMP. En este proceso, las compañías aseguradoras compiten en tiempo real ajustando sus tasas impositivas para adjudicarse la póliza, logrando incrementos sustanciales en la pensión vitalicia que el afiliado no podría negociar por sí solo.   📜 Cláusulas Adicionales: Blindaje Patrimonial Familiar. Al optar por una Renta Vitalicia, es fundamental incluir coberturas específicas para evitar la pérdida del capital ante un fallecimiento prematuro:   1) Período Garantizado de Pago: Se establece un plazo (ej. 10, 15 o 20 años). Si el titular fallece dentro del periodo, el 100% de la pensión convenida se seguirá pagando a sus beneficiarios legales o herederos designados hasta que se cumpla el plazo.   2) Aumento Temporal de Pensión: Se permite una jubilación inicial más alta durante un tiempo determinado años.   3) Aumento de Porcentaje de Sobrevivencia: Permite incrementar por contrato el porcentaje legal que recibirá el cónyuge o libre de carga (por ejemplo, elevar la pensión del 60% legal al 80% o 100% en caso de viudez).   4) Aumento Diferido de Pensión: Se puede contratar una renta vitalicia que comience con una jubiolación baja para que el el futuro se aumente al máximo en una fecha pre determinada.   🏥 El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. (SIS) El Seguro SIS es un beneficio financiado por los empleadores (o por el afiliado independiente) que cubre los riesgos de invalidez o fallecimiento durante la vida laboral activa. Comprender el momento exacto en que termina la cobertura del SIS según la fecha del primer pago de pensión es vital para no dejar desprotegida a la familia frente a siniestros imprevistos durante el periodo de transición.   🏛️ PGU, Beneficios por Años Cotizados y Brechas de Género.   +-------------------------------------------------------------------------+|                  PISTAS Y COMPLEMENTOS PREVISIONALES                    |+------------------------------------+------------------------------------+|   BENEFICIOS POR AÑOS COTIZADOS    |     BRECHAS Y EQUIDAD DE GÉNERO    || • PGU (Pensión Garantizada Univ.)  | • Tablas de mortalidad por sexo    || • Bono de Reconocimiento (Antiguo) | • Jubilación anticipada femenina   || • Bono por Hijo Nacido Vivo        | • Compensación económica por divorcio|+------------------------------------+------------------------------------+   🎁 PGU y Beneficios Estatales. El sistema previsional interactúa directamente con la Pensión Garantizada Universal (PGU) y otros complementos: & Pensión Garantizada Universal (PGU): Aporte estatal pagado a personas de 65 años o más que cumplan el test de aflicción socioeconómica y residencia. Un asesor calcula si su pensión base le permite sumar la PGU completa o parcial. & Bono de Reconocimiento: Documento emitido por el Instituto de Previsión Social (IPS) que representa los aportes realizados en el antiguo sistema de Cajas de Previsión. Debe ser calculado y liquidado correctamente antes de solicitar la pensión final. & Bono por Hijo: Rentabilidad adicional generada por cada hijo nacido vivo o adoptado para las mujeres, la cual se incrementa desde la fecha de nacimiento y se efectiviza a los 65 años.   ⚖️ Esperanza de Vida y Brechas de Género. Las tablas de mortalidad utilizadas por el sistema asignan mayor expectativa de vida a las mujeres en comparación con los hombres. Sumado a que la edad legal de jubilación femenina es a los 60 años (5 años antes que los hombres), el capital acumulado por la mujer debe financiar un periodo mucho más extenso, generando pensiones sistemáticamente más bajas.   💡 Estrategia Previsional: Un análisis experto evalúa el momento óptimo de retiro para las mujeres, evaluando la conveniencia de postergar la edad de jubilación, usar mecanismos de compensación en juicios de divorcio o estructurar modalidades mixtas que mitiguen el sesgo de género inherente al cálculo de las tablas actuariales.   📊 Autogestión vs. Asesoría Previsional Registrada. Factor Evaluado 👤 Autogestión (Sin Asesor) 🚀 Con Asesor Previsional Registrado Costo Inicial $0 en honorarios inmediatos. Comisión regulada por ley (topada por la SP). Selección de Ofertas Basada solo en el primer monto del SCOMP. Análisis técnico del VAN (Valor Actual Neto) y remate. Gestión Tributaria Retiros de capital en tramos altos de impuesto. Estrategia fiscal óptima para Excedente de Libre Disposición. Protección Familiar Sin cláusulas o cláusulas genéricas. Coberturas a la medida (Periodos Garantizados y Sobrevivencia). Objetividad Sometido al interés de la AFP o Aseguradora. Independencia total alineada exclusivamente al afiliado. 📌 Análisis de las Vías de Tramitación de Pensión   🏦 Opción 1: Tramitación Directa en la AFP.   🚀 No es Costo Cero: Aunque no pagas una comisión directa al momento de firmar, la tramitación no es gratuita. Si eliges Retiro Programado, la AFP te cobrará una comisión de administración permanente (un porcentaje sobre tu pensión mensual) a lo largo de toda tu jubilación, sin un tope máximo legal acumulado.   ⚠️ Conflicto de Interés Estructural: Las AFP tienen un incentivo comercial inherente para promover el Retiro Programado, ya que esta modalidad mantiene tu capital bajo su administración, permitiéndoles seguir percibiendo comisiones de gestión.   ⚠️ Atención Estandarizada e Incompleta: El servicio se limita a la emisión y entrega pasiva del certificado de ofertas del SCOMP. Los ejecutivos no realizan optimización ni planificación tributaria (APV o beneficios fiscales), no estructuran Cláusulas Adicionales, no gestionan la etapa de Remate de Renta Vitalicia ni diseñan coberturas complejas de pensión de sobrevivencia.   ⚠️ Incentivos Comerciales: La orientación suele estar supeditada a que los ejecutivos de cuentas cumplan metas corporativas e incentivos económicos fijados por la propia administradora.   💼 Opción 2: Con Asesor Previsional Registrado.     🚀 Asesoría Independiente y Remate de Tasas: El profesional actúa de forma imparcial frente a las AFP y aseguradoras. Gestiona activamente la fase de Remate de Renta Vitalicia en el sistema SCOMP para presionar a las compañías de seguros a mejorar las tasas de interés y el monto final de tu pensión.   🚀 Estrategias y Cláusulas Adicionales: Modela esquemas a la medida de tu realidad familiar, incorporando figuras estratégicas como el Aumento Temporal de Pensión (ATP) o la contratación de un Período Garantizado de Pago (10, 15, 20 o 25 años) para proteger la liquidez de tus beneficiarios.   🚀 Informe Final de Pensión Obligatorio: Por regulación de la Superintendencia de Pensiones, el asesor debe redactar y entregarte un informe técnico fundado que justifica por escrito cuál es la modalidad y estrategia óptima según tu perfil de riesgo y patrimonio, previo a cualquier firma.   ⚠️ Comisión Regulada Descontada del Fondo: Sus honorarios están fijados por ley entre el 1,2% y 1,5% del saldo total de la cuenta, con un tope máximo de 60 UF. No requiere pago en efectivo o de tu bolsillo: se descuenta automáticamente del saldo obligatorio al momento de pensionarte (en el caso de Renta Vitalicia con remate, el costo de intermediación suele asumirlo directamente la compañía de seguros adjudicada). La Asesoría Previsional tiene Costos y Beneficios.   📄 El Informe Final de Pensión: Tu Hoja de Ruta Imparcial. El paso fundamental de una asesoría profesional culmina con la entrega del Informe Final de Pensión. Este documento técnico, normado por la Superintendencia de Pensiones, es suscrito por el asesor previsional acreditado y contiene:   📌 Diagnóstico Integral del Afiliado: Evaluación de salud, espectro familiar, deudas, activos líquidos y metas de jubilación.   📊 Análisis Comparativo Cuantitativo: Proyección de ingresos bajo Retiro Programado y Renta Vitalicia en distintos escenarios de rentabilidad e inflación.   🛡️ Evaluación Cualitativa de Aseguradoras: Clasificación de riesgo de las Compañías de Seguros de Vida oferentes para garantizar la solvencia a 20, 30 o 40 años.   💡 Recomendación Formal: Sugerencia fundada de la modalidad y cláusulas más convenientes.   🤝 Toma el Control del Futuro de tu Economía Hoy. Jubilarse es un trámite que se realiza una sola vez en la vida y no admite correcciones posteriores. Delegar esta decisión al azar o a la intuición compromete décadas de esfuerzo laboral.   🚀 ¿Cómo Comenzar tu Proceso de Asesoría? Diseñemos juntos la estrategia que maximizará tu pensión y protegerá a tu familia. Puedes elegir el canal de atención que mejor se adapte a tus tiempos: 📱 WhatsApp: Envíanos un mensaje llamada o video conferencia haciendo clic en su verde ícono al costado. 📩 Formulario Web / Correo: Solicita un estudio previsional gratuito sobre tu saldo acumulado.   💬 Chat en Vivo: Conéctate en tiempo real con un asesor acreditado.   💻 Videollamada o Reunión Presencial: Agenda una sesión de diagnóstico personalizado.   🛡️ Garantía de Independencia: Un Asesor Previsional registrado no trabaja para ninguna AFP ni Compañía de Seguros. Su único compromiso ético y de acuerdo a la normativa previsional, es tu bienestar financiero y seguridad económica.   ¡Jubilarse es una decisión irreversible!   No dejes tu futuro a la suerte de la olla: maximiza tu pensión y protege a tu patrimonio con asesoría experta.   ¡Contáctanos hoy por WhatsApp o agendemos una reunión sin costo alguno!     ¡Llame al tiro!", "image": { "@type": "ImageObject", "url": "https://www.retirum.cl/" }, "publisher": { "@type": "Organization", "name": "Retirum", "logo": { "@type": "ImageObject", "url": "https://www.retirum.cl/images/logo-web-chile.jpg" } }, "author": { "@type": "Person", "name": "Super User", "url": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html" }, "datePublished": "2025-08-09T23:27:27+00:00", "dateCreated": "2025-08-09T23:27:27+00:00", "dateModified": "2026-08-20T15:31:55+00:00" } ``` ```json { "@context": "https://schema.org", "@type": "Article", "mainEntityOfPage": { "@type": "WebPage", "@id": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html.md" }, "headline": "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias", "description": "Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias. Jubilarse en Chile sin un asesor previsional acreditado expone al afiliado a errores fiscales, pérdidas patrimoniales y decisiones irreversibles por la complejidad técnica del sistema, pueden reducir tu pensión y desproteger el patrimonio de tu familia. Un profesional registrado optimiza las ofertas en el SCOMP, reduce el impacto tributario y diseña Cláusulas Adicionales a la medida para maximizar la pensión y proteger a la familia.   Pensionarse sin Asesor Previsional: Riesgos y Consecuencias.   Jubilarse solo.   📌 Pensionarse sin Asesor Previsional en Chile: Riesgos Técnicos, Errores Costosos y la Guía Definitiva. Jubilarse sin la compañía de un asesor previsional registrado ante la Superintendencia de Pensiones (SP) expone al afiliado a tomar decisiones financieras irreversibles que afectarán su patrimonio y calidad de vida durante la vejez. El sistema previsional chileno (normado bajo el Decreto Ley 3500) es altamente técnico: una elección basada en la intuición o en el monto inicial más alto del mes suele derivar en pérdidas patrimoniales severas, ineficiencias tributarias y la desprotección total del grupo familiar.   ⚖️ Claridad Absoluta: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia. Elegir la modalidad de pensión es el hito más crítico del trámite de jubilación. No existe una opción "perfecta" universal, sino una estructura matemática que debe ajustarse al perfil de salud, grupo familiar y necesidades de liquidez de cada persona.   📊 1. Retiro Programado. (AFP) En esta modalidad, sus ahorros previsionales permanecen en su cuenta de capitalización individual administrada por la AFP.   A) Propiedad y Herencia: Mantienes la propiedad de los fondos. En caso de fallecimiento, el saldo remanente constituye herencia para sus causantes o herederos legales.   B) Recálculo Anual: El monto de la pensión no es fijo; se recalcula cada año considerando el saldo restante, la rentabilidad de los multifondos, la tasa de interés técnica de retiro programado y las tablas de mortalidad.   C) Riesgo Financiero y de Longevidad: El afiliado asume el riesgo total. Si vive más de lo proyectado o si los mercados caen, la pensión disminuirá progresivamente con el tiempo   🛡️ 2. Renta Vitalicia Inmediata. (Compañía de Seguros de Vida) Usted traspasa de forma irrevocable la propiedad de sus fondos acumulados a una Compañía de Seguros de Vida (CSV).   A) Pensión Fija en UF: La aseguradora se obliga a pagar un monto mensual fijo pactado en Unidades de Fomento (UF) por el resto de su vida, protegido contra la inflación.   B) Riesgo Traspasado: La aseguradora asume el riesgo de longevidad y la volatilidad del mercado.   C) Pérdida de Herencia Directa: Al ceder el capital, el dinero deja de ser de su propiedad y no genera herencia, salvo que se contraten Cláusulas Adicionales de protección patrimonial.   🔄 3. Modalidades Mixtas. Existen alternativas como la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida o la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, las cuales permiten dividir el saldo para obtener liquidez temporal o asegurar un piso financiero futuro.   Característica 📊 Retiro Programado (AFP) 🛡️ Renta Vitalicia (Seguros) Propiedad de Fondos Permanece en el afiliado Se traspasa a la Aseguradora Moneda de Pago Pesos chilenos (variable) Unidades de Fomento (UF fija) Riesgo de Longevidad Afiliado (pensión recae con el tiempo) Aseguradora (pago de por vida) Generación de Herencia Sí, sobre el saldo no consumido No (salvo Cláusulas Adicionales) Flexibilidad de Cambio Puede cambiar a Renta Vitalicia Irreversible y de por vida 💡 Análisis Técnico Avanzado: Herramientas de Optimización Previsional.   💰 Excedente de Libre Disposición. (ELD) El Excedente de Libre Disposición es el saldo sobrante en la cuenta individual después de financiar una pensión equivalente al 70% del promedio de rentas imponibles de los últimos 10 años y que sea igual o superior a doce Unidades de Fomento UF. 12.-   📌 Riesgo Tributario: Retirar el ELD sin un plan fiscal óptimo puede elevar drásticamente su tramo de Impuesto Global Complementario. Un análisis técnico permite estructurar retiros graduales anuales exentos de impuestos (hasta ciertos tramos de UTM) o destinar dichos fondos a herramientas de ahorro con beneficios tributarios (como el APV).   🚀 Gestión Estratégica del SCOMP y Remate de Renta Vitalicia. El Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP) es la plataforma oficial obligatoria donde las AFP y Aseguradoras compiten.   & Consultas Personalizadas: En el certificado de ofertas SCOMP se emiten múltiples combinaciones. La mayoría de los afiliados sin asesoría comete el error de aceptar la primera opción que muestra la cifra inicial más alta.   & Remate de Renta Vitalicia: Un asesor previsional registrado puede solicitar un proceso de licitación o remate a través del SCOMP. En este proceso, las compañías aseguradoras compiten en tiempo real ajustando sus tasas impositivas para adjudicarse la póliza, logrando incrementos sustanciales en la pensión vitalicia que el afiliado no podría negociar por sí solo.   📜 Cláusulas Adicionales: Blindaje Patrimonial Familiar. Al optar por una Renta Vitalicia, es fundamental incluir coberturas específicas para evitar la pérdida del capital ante un fallecimiento prematuro:   1) Período Garantizado de Pago: Se establece un plazo (ej. 10, 15 o 20 años). Si el titular fallece dentro del periodo, el 100% de la pensión convenida se seguirá pagando a sus beneficiarios legales o herederos designados hasta que se cumpla el plazo.   2) Aumento Temporal de Pensión: Se permite una jubilación inicial más alta durante un tiempo determinado años.   3) Aumento de Porcentaje de Sobrevivencia: Permite incrementar por contrato el porcentaje legal que recibirá el cónyuge o libre de carga (por ejemplo, elevar la pensión del 60% legal al 80% o 100% en caso de viudez).   4) Aumento Diferido de Pensión: Se puede contratar una renta vitalicia que comience con una jubiolación baja para que el el futuro se aumente al máximo en una fecha pre determinada.   🏥 El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia. (SIS) El Seguro SIS es un beneficio financiado por los empleadores (o por el afiliado independiente) que cubre los riesgos de invalidez o fallecimiento durante la vida laboral activa. Comprender el momento exacto en que termina la cobertura del SIS según la fecha del primer pago de pensión es vital para no dejar desprotegida a la familia frente a siniestros imprevistos durante el periodo de transición.   🏛️ PGU, Beneficios por Años Cotizados y Brechas de Género.   +-------------------------------------------------------------------------+|                  PISTAS Y COMPLEMENTOS PREVISIONALES                    |+------------------------------------+------------------------------------+|   BENEFICIOS POR AÑOS COTIZADOS    |     BRECHAS Y EQUIDAD DE GÉNERO    || • PGU (Pensión Garantizada Univ.)  | • Tablas de mortalidad por sexo    || • Bono de Reconocimiento (Antiguo) | • Jubilación anticipada femenina   || • Bono por Hijo Nacido Vivo        | • Compensación económica por divorcio|+------------------------------------+------------------------------------+   🎁 PGU y Beneficios Estatales. El sistema previsional interactúa directamente con la Pensión Garantizada Universal (PGU) y otros complementos: & Pensión Garantizada Universal (PGU): Aporte estatal pagado a personas de 65 años o más que cumplan el test de aflicción socioeconómica y residencia. Un asesor calcula si su pensión base le permite sumar la PGU completa o parcial. & Bono de Reconocimiento: Documento emitido por el Instituto de Previsión Social (IPS) que representa los aportes realizados en el antiguo sistema de Cajas de Previsión. Debe ser calculado y liquidado correctamente antes de solicitar la pensión final. & Bono por Hijo: Rentabilidad adicional generada por cada hijo nacido vivo o adoptado para las mujeres, la cual se incrementa desde la fecha de nacimiento y se efectiviza a los 65 años.   ⚖️ Esperanza de Vida y Brechas de Género. Las tablas de mortalidad utilizadas por el sistema asignan mayor expectativa de vida a las mujeres en comparación con los hombres. Sumado a que la edad legal de jubilación femenina es a los 60 años (5 años antes que los hombres), el capital acumulado por la mujer debe financiar un periodo mucho más extenso, generando pensiones sistemáticamente más bajas.   💡 Estrategia Previsional: Un análisis experto evalúa el momento óptimo de retiro para las mujeres, evaluando la conveniencia de postergar la edad de jubilación, usar mecanismos de compensación en juicios de divorcio o estructurar modalidades mixtas que mitiguen el sesgo de género inherente al cálculo de las tablas actuariales.   📊 Autogestión vs. Asesoría Previsional Registrada. Factor Evaluado 👤 Autogestión (Sin Asesor) 🚀 Con Asesor Previsional Registrado Costo Inicial $0 en honorarios inmediatos. Comisión regulada por ley (topada por la SP). Selección de Ofertas Basada solo en el primer monto del SCOMP. Análisis técnico del VAN (Valor Actual Neto) y remate. Gestión Tributaria Retiros de capital en tramos altos de impuesto. Estrategia fiscal óptima para Excedente de Libre Disposición. Protección Familiar Sin cláusulas o cláusulas genéricas. Coberturas a la medida (Periodos Garantizados y Sobrevivencia). Objetividad Sometido al interés de la AFP o Aseguradora. Independencia total alineada exclusivamente al afiliado. 📌 Análisis de las Vías de Tramitación de Pensión   🏦 Opción 1: Tramitación Directa en la AFP.   🚀 No es Costo Cero: Aunque no pagas una comisión directa al momento de firmar, la tramitación no es gratuita. Si eliges Retiro Programado, la AFP te cobrará una comisión de administración permanente (un porcentaje sobre tu pensión mensual) a lo largo de toda tu jubilación, sin un tope máximo legal acumulado.   ⚠️ Conflicto de Interés Estructural: Las AFP tienen un incentivo comercial inherente para promover el Retiro Programado, ya que esta modalidad mantiene tu capital bajo su administración, permitiéndoles seguir percibiendo comisiones de gestión.   ⚠️ Atención Estandarizada e Incompleta: El servicio se limita a la emisión y entrega pasiva del certificado de ofertas del SCOMP. Los ejecutivos no realizan optimización ni planificación tributaria (APV o beneficios fiscales), no estructuran Cláusulas Adicionales, no gestionan la etapa de Remate de Renta Vitalicia ni diseñan coberturas complejas de pensión de sobrevivencia.   ⚠️ Incentivos Comerciales: La orientación suele estar supeditada a que los ejecutivos de cuentas cumplan metas corporativas e incentivos económicos fijados por la propia administradora.   💼 Opción 2: Con Asesor Previsional Registrado.     🚀 Asesoría Independiente y Remate de Tasas: El profesional actúa de forma imparcial frente a las AFP y aseguradoras. Gestiona activamente la fase de Remate de Renta Vitalicia en el sistema SCOMP para presionar a las compañías de seguros a mejorar las tasas de interés y el monto final de tu pensión.   🚀 Estrategias y Cláusulas Adicionales: Modela esquemas a la medida de tu realidad familiar, incorporando figuras estratégicas como el Aumento Temporal de Pensión (ATP) o la contratación de un Período Garantizado de Pago (10, 15, 20 o 25 años) para proteger la liquidez de tus beneficiarios.   🚀 Informe Final de Pensión Obligatorio: Por regulación de la Superintendencia de Pensiones, el asesor debe redactar y entregarte un informe técnico fundado que justifica por escrito cuál es la modalidad y estrategia óptima según tu perfil de riesgo y patrimonio, previo a cualquier firma.   ⚠️ Comisión Regulada Descontada del Fondo: Sus honorarios están fijados por ley entre el 1,2% y 1,5% del saldo total de la cuenta, con un tope máximo de 60 UF. No requiere pago en efectivo o de tu bolsillo: se descuenta automáticamente del saldo obligatorio al momento de pensionarte (en el caso de Renta Vitalicia con remate, el costo de intermediación suele asumirlo directamente la compañía de seguros adjudicada). La Asesoría Previsional tiene Costos y Beneficios.   📄 El Informe Final de Pensión: Tu Hoja de Ruta Imparcial. El paso fundamental de una asesoría profesional culmina con la entrega del Informe Final de Pensión. Este documento técnico, normado por la Superintendencia de Pensiones, es suscrito por el asesor previsional acreditado y contiene:   📌 Diagnóstico Integral del Afiliado: Evaluación de salud, espectro familiar, deudas, activos líquidos y metas de jubilación.   📊 Análisis Comparativo Cuantitativo: Proyección de ingresos bajo Retiro Programado y Renta Vitalicia en distintos escenarios de rentabilidad e inflación.   🛡️ Evaluación Cualitativa de Aseguradoras: Clasificación de riesgo de las Compañías de Seguros de Vida oferentes para garantizar la solvencia a 20, 30 o 40 años.   💡 Recomendación Formal: Sugerencia fundada de la modalidad y cláusulas más convenientes.   🤝 Toma el Control del Futuro de tu Economía Hoy. Jubilarse es un trámite que se realiza una sola vez en la vida y no admite correcciones posteriores. Delegar esta decisión al azar o a la intuición compromete décadas de esfuerzo laboral.   🚀 ¿Cómo Comenzar tu Proceso de Asesoría? Diseñemos juntos la estrategia que maximizará tu pensión y protegerá a tu familia. Puedes elegir el canal de atención que mejor se adapte a tus tiempos: 📱 WhatsApp: Envíanos un mensaje llamada o video conferencia haciendo clic en su verde ícono al costado. 📩 Formulario Web / Correo: Solicita un estudio previsional gratuito sobre tu saldo acumulado.   💬 Chat en Vivo: Conéctate en tiempo real con un asesor acreditado.   💻 Videollamada o Reunión Presencial: Agenda una sesión de diagnóstico personalizado.   🛡️ Garantía de Independencia: Un Asesor Previsional registrado no trabaja para ninguna AFP ni Compañía de Seguros. Su único compromiso ético y de acuerdo a la normativa previsional, es tu bienestar financiero y seguridad económica.   ¡Jubilarse es una decisión irreversible!   No dejes tu futuro a la suerte de la olla: maximiza tu pensión y protege a tu patrimonio con asesoría experta.   ¡Contáctanos hoy por WhatsApp o agendemos una reunión sin costo alguno!     ¡Llame al tiro!", "image": { "@type": "ImageObject", "url": "https://www.retirum.cl/" }, "publisher": { "@type": "Organization", "name": "Retirum", "logo": { "@type": "ImageObject", "url": "https://www.retirum.cl/images/logo-web-chile.jpg" } }, "author": { "@type": "Person", "name": "Super User", "url": "https://www.retirum.cl/index.php/bonos-y-pensiones/asesoria-previsional/217-pensionarse-sin-asesor-previsional-riesgos.html" }, "datePublished": "2025-08-09T23:27:27+00:00", "dateCreated": "2025-08-09T23:27:27+00:00", "dateModified": "2026-08-20T15:31:55+00:00" } ```